什么是手機支付
　　
　　手機支付也稱為移動支付（Payment），交易雙方為了某種商品或者服務(wù)、使用手機作為支付載體、通過移動通信網(wǎng)絡(luò)完成的一種支付行為。簡言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。
　　
　　客戶可以通過短信、WAP、客戶端等多種形式，利用、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務(wù)、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務(wù)。
　　
　　手機支付的方式及特點
　　
　　手機支付的主要方式
　　
　　1、*種途徑：費用直接通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付這一筆費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得移動運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌，必須獲得國家監(jiān)管機構(gòu)的許可,且以小額支付為多,因此其支付范圍于下載手機鈴聲等有限的業(yè)務(wù);
　　
　　2、（2）第二種途徑：費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個交互信息的傳送通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其聯(lián)接起來。
　　
　　3、（3）第三種途徑：費用從獨立的非通信賬戶中扣除,在用戶使用的手機卡中,設(shè)定一個獨立的賬戶（以下簡稱手機一卡通的電子錢包）,用于支付通信費用以外的消費行為,用戶通過手機一卡通系統(tǒng)中設(shè)置的手機圈存系統(tǒng)將用戶銀行卡中的錢轉(zhuǎn)存入手機一卡通的電子錢包內(nèi),并可以進行封閉式環(huán)境中的近場支付應(yīng)用。
　　
　　手機支付的主要特點
　　
　　基于手機的移動支付在世界范圍內(nèi)持續(xù)升溫，其應(yīng)用得到移動運營商、服務(wù)提供商的高度重視。手機支付的優(yōu)勢在于：手機支付具有龐大的潛在用戶群體;手機的便攜性為開展各種手機支付業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ);同時，借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，手機支付可隨時、隨地進行，跨越了時間和地域的限制。以智能卡技術(shù)為基礎(chǔ)，智能卡與手機結(jié)合在一起，具有交易安全、迅速的特點，是目前手機支付技術(shù)的的發(fā)展方向。
　　
　　手機支付的實現(xiàn)環(huán)節(jié)
　　
　　完成一個支付，必須具備的三要素：支付賬戶、支付載體和支付環(huán)境。
　　
　　1、支付賬戶是手機支付體系中zui為重要的環(huán)節(jié)?？梢哉f，這個賬戶的建立和擁有，就決定了手機支付體系的控制者。手機支付賬戶的擁有者除了通過賬戶來達到介入用戶的掌控外，還可以通過賬戶的發(fā)生信息來對用戶進行行為的分析。目前中國手機支付的主要賬戶是在銀行，因此，支付的重要控制環(huán)節(jié)是銀行，或者說是銀聯(lián)。而在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，已經(jīng)出現(xiàn)了第三方支付，這些支付方建立了獨立于傳統(tǒng)銀行的賬戶，通過這些賬戶來擁有zui終的消費用戶。
　　
　　2、支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。比如傳統(tǒng)銀行的儲蓄卡、信用卡，包括一些機構(gòu)自己發(fā)放的消費卡，都是支付的載體，支付載體的重要性相對于賬戶來說是要弱一些。所以，手機支付如果只是把手機作為一個簡單的支付載體，那么運營商在手機支付上是永遠也不會主導(dǎo)的，因為，載體是隨時可以被替換的，只要使用方便。
　　
　　3、支付環(huán)境是一個長期建立的過程。沒有完善和廣泛的支付環(huán)境，就相當(dāng)于有了武器卻沒有戰(zhàn)場一樣。而支付環(huán)境的建立不是一蹴而就的，是一個長期發(fā)展的過程。比如我們已經(jīng)習(xí)慣的銀行卡刷卡消費，如果沒有廣泛的POS機的安裝，那么這些銀行卡也就不會發(fā)揮出作用來。同理，如果手機支付沒有便利的支付環(huán)境，其作用同樣發(fā)揮不出來。
　　
　　手機支付實現(xiàn)的技術(shù)手段
　　
　　整個手機支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。
　　
　　目前手機支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC、RFID-SIM和SIMpass，其中后兩種是目前國內(nèi)應(yīng)用較多的方案。
　　
　　NFC（NearFieldCommunication）

        NFC即近距離無線通訊技術(shù)，是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動設(shè)備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務(wù)。
　　
　　NFC將非接觸讀卡器、非接觸卡和點對點（Peer-to-Peer）功能整合進一塊單芯片，為消費者的生活方式開創(chuàng)了不計其數(shù)的全新機遇。這是一個開放接口平臺，可以對無線網(wǎng)絡(luò)進行快速、主動設(shè)置，也是虛擬連接器，服務(wù)于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò)、藍牙和無線802.11設(shè)備。這種方案將非接觸式智能卡技術(shù)與手機結(jié)合，將射頻芯片集成到手機主板上，實現(xiàn)手機與POS機或讀卡器之間的通訊。
　　
　　但這種手機支付方案具有天生的缺陷——用戶使用手機支付業(yè)務(wù)必須更換為運營商特制的手機，不僅給運營商和用戶帶來較高的成本，更由于為保持透傳信號的強度，手機后蓋不能使用金屬，多用塑料材質(zhì)。手機的美觀性受到限制，用戶也不能隨意更換自己喜歡的手機類型。正基于此，這個方案盡管推出時間較早，也只有日本和韓國的一些運營商推廣。中國的手機用戶習(xí)慣頻繁更換手機，這種方案顯然很難接受。
　　
　　RFID-SIM
　　
　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡（RFID卡和SIM卡）技術(shù)向手機領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動通訊功能，又能夠通過附與其上的天線與讀卡器進行近距離無線通信，從而能夠擴展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機現(xiàn)場支付和身份認(rèn)證功能。
　　
　　RFID-SIM支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸接口負(fù)責(zé)實現(xiàn)SIM卡的應(yīng)用，完成手機卡的正常功能，例如：、短信功能等。與此同時，非接觸界面可以實現(xiàn)非接觸式消費、門禁、考勤等應(yīng)用。并且由于支持空中下載相關(guān)規(guī)范（OTA和WIB規(guī)范），RFID-SIM卡的用戶能夠通過空中下載的方式實時更新手機中的應(yīng)用程序或者給賬戶充值，從而使手機真正成為隨用隨充的智能化電子錢包。
　　
　　SIMpass
　　
　　SIMpass技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱為雙界面SIM卡。SIMpass是一種多功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能，兼容多個智能卡應(yīng)用規(guī)范。
　　
　　利用SIMpass技術(shù)，可在無線通信網(wǎng)絡(luò)及相應(yīng)的手機支付業(yè)務(wù)服務(wù)平臺的支持下，開展各種基于手機的現(xiàn)場移動支付服務(wù)。使用SIMpass的用戶只需在相應(yīng)的消費終端前揮一下，即可安全、輕松完成支付過程。
　　
　　SIMpass的應(yīng)用是一項系統(tǒng)工程，包括支持SIMpass的手機、商家提供的消費終端、SIMpass應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)算平臺、移動運營商提供的通信網(wǎng)絡(luò)、銀行業(yè)務(wù)平臺等多個方面的配合。
　　
　　SIMpass在應(yīng)用系統(tǒng)環(huán)境支持下可開展多種具體的智能卡應(yīng)用系統(tǒng)。具有多方面的優(yōu)勢：（1）以手機作為支付工具，不用專門攜帶智能卡;（2）以非接觸方式交易，交易速度快，適應(yīng)于人流量大的影院、公共汽車、軌道交通等應(yīng)用;（3）SIMpass支持一卡多用，可用于購水、購電、購氣等多個應(yīng)用，應(yīng)用間具有防火墻，各應(yīng)用可具有獨立的安全策略及文件系統(tǒng);（4）SIMpass使用靈活，可使用SIM卡提供的OTA功能進行卡端應(yīng)用的更新;（5）支持DES、RSA等安全算法，可根據(jù)應(yīng)用需要建立相應(yīng)的安全體系;（6）SIMpass兼容性強，兼容現(xiàn)有城市一卡通DI卡應(yīng)用環(huán)境，這非常有利于在城市一卡通應(yīng)用中推行手機支付。
　　
　　SIMpass應(yīng)用領(lǐng)域：（1）公共交通、電子入場券等城市一卡通應(yīng)用領(lǐng)域?？捎糜诠财?、軌道交通、出租車費支付;可用于電影院、劇場、公園、娛樂場所等的購票。（2）小額支付。SIMPASS具有電子錢包功能，可開展各種手機小額支付服務(wù)。
　　
　　國內(nèi)手機支付市場發(fā)展?fàn)顩r
　　
　　國內(nèi)手機支付市場的幾個發(fā)展階段
　　
　　通過手機短信接入方式支付，是中國zui早的手機支付，這種方式從2001年運營商就開始推廣，很多手機用戶都體驗過。比如，我們在網(wǎng)上購一款電腦殺毒軟件，其手機支付方式即通過輸入和確認(rèn)付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入后就完成交易。目前這種支付方式還是使用。但是這種方式只能是小額支付，大金額的支付，運營商并不支持，而且功能也比較簡單。
　　
　　第二種手機支付方式是手機WAP，購物后通過手機來支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展也比較緩慢，主要制約因素是當(dāng)時2G通信網(wǎng)絡(luò)比較慢，用戶會失去耐心。
　　
　　第三階段則是zui近一兩年發(fā)展起來的遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應(yīng)用則是通過手機里面的交易平臺完成遠程交易轉(zhuǎn)賬或付款,如手機支付寶等。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機，各大運營商都在推廣。
　　
　　國內(nèi)手機支付市場發(fā)展迅速
　　
　　早在1999年，業(yè)界對手機支付的嘗試就已開始：當(dāng)年中國移動就與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在北京、廣東等地開始進行移動支付業(yè)務(wù)試點。但一直以來，受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機支付發(fā)展緩慢。
　　
　　自2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運營商的業(yè)務(wù)有放量增長的趨勢，使得移動支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機會。從2004年下半年開始，移動支付進入地域快速擴張的階段。2005年，移動支付用戶數(shù)達到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元;2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長的拐點。
　　
　　進入2009年，隨著3G在中國投入運營及其市場規(guī)模的不斷擴大，以及手機支付技術(shù)的不斷成熟，移動支付變得更加便利。而移動電子商務(wù)試點示范工程（手機支付）已被國家列為《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》部署的六大重點引導(dǎo)工程之一。2009年也是國內(nèi)手機支付市場烽煙四起的一年，銀行、電信運營商、第三方支付公司分別推出了以自身為主導(dǎo)的手機支付業(yè)務(wù)：交通銀行于2009年6月27日高調(diào)推出新一代手機銀行——e動交行，知道對方就能轉(zhuǎn)賬;支付寶的手機支付業(yè)務(wù)于11月10日精彩亮相，用手機就可以向?qū)Ψ街Ц秾氋~戶付款和繳納水電氣費;12月21日，中國電信江蘇公司宣布“翼卡通”業(yè)務(wù)在南京和蘇州投入商用，市民只要刷“天翼”手機便可直接乘坐公交車、地鐵和購物。
　　
　　艾媒咨詢（iimediaresearch）調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，2010年中國手機支付市場規(guī)模突破了百億元，同比增長率為312.0%，艾媒咨詢（iimediaresearch）預(yù)測發(fā)現(xiàn)，手機支付在中國會出現(xiàn)爆發(fā)式增長，2013年市場規(guī)模將達到2396億元，是2010年的23倍。中國是一個發(fā)展中的國家，互聯(lián)網(wǎng)的普及、銀行系統(tǒng)及法律法規(guī)的進一步完善、技術(shù)的日益成熟等促進了中國手機支付功能進入高速增長時期。
　　
　　這些數(shù)據(jù)似乎表明，中國的手機支付發(fā)展已經(jīng)開始了。但是從中國的用戶群，從中國互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機支付的發(fā)展模式來看，中國的手機支付還在發(fā)展的初期，其無論在業(yè)務(wù)量上，還是在業(yè)務(wù)模式上。
　　
　　無線支付在未來3～5年內(nèi)將占第三方支付領(lǐng)域的30%-40%，而目前手機支付還沒有形成什么競爭格局，因為它*是全新的行業(yè)，處于發(fā)展的初期，需要很多的企業(yè)從各自優(yōu)勢推進這個行業(yè)的發(fā)展。
　　
　　國內(nèi)手機支付的幾個特點
　　
　?。?）中國主要的手機支付方式是建立在與銀行卡賬戶捆綁的基礎(chǔ)上的，也就是說手機，或者說是只是一個身份的確認(rèn)，而支付的主體依然是在銀行。
　　
　?。?）另外的一種使用模式是建立在手機話費的小額支出。通過手機所支付的費用首先歸總在手機話費的系統(tǒng)中，由運營商統(tǒng)一進行話費結(jié)算。對于運營商的后付費業(yè)務(wù)用戶，相當(dāng)于信用卡，而對于預(yù)付費用戶，相當(dāng)于儲蓄卡。但是，這種支付只是限于小額支付。
　　
　?。?）不管是與銀行卡賬號，還是小額支付，手機支付的使用環(huán)境和使用情景在中國還沒有建立起來。對于小額支付的使用，還有可能建立起使用環(huán)境，但是業(yè)務(wù)量和使用范圍會有局限性，zui后的結(jié)果很有可能是投入多，獲利少。而對于與銀行卡賬戶捆綁的手機支付模式，目前很多使用環(huán)境中都安裝了POS機來刷卡，因此，至少在現(xiàn)場支付的情況下，沒有給這種模式的手機支付留下更大的發(fā)展空間。
　　
　　制約手機支付發(fā)展的主要因素
　　
　　作為世界*大手機用戶國，過6億的用戶讓移動電子商務(wù)前景光明。但不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在目前的市場環(huán)境中，信息安全、信用制度、政策法規(guī)、結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一、渠道終端的普及和消費觀念的轉(zhuǎn)變等問題懸而未決，這都將制約著我國手機支付市場的發(fā)展。
　　
　?。?）大多數(shù)手機用戶都遭遇過垃圾信息（短信、彩信、）的騷擾，有關(guān)部門不斷嚴(yán)厲打擊卻收效甚微，不法者依然能采取更為隱蔽的手法對用戶手機*。如信號傳輸過程本身就存在安全問題。此外，偷搶手機現(xiàn)象時有發(fā)生，一旦手機與個人銀行卡掛鉤，一部手機將包含更重要的個人隱私信息，這使得手機丟失和損壞造成的個人信息泄密概率和風(fēng)險都遠高于傳統(tǒng)銀行卡。當(dāng)扣錯錢或手機被搶、被偷時，用戶利益如何保障?誰來保障?
　　
　?。?）機卡分離模式以及難以落實的手機實名制，都讓手機支付用戶的信用賬戶難以有效建立，這直接制約了整體手機支付信用制度的落實。而國內(nèi)運營商不透明的收費模式和霸王條款，使其在用戶心中留惡名已久，不少人都遭遇過莫名其妙的話費支出。一旦手機與銀行卡掛鉤，讓用戶更為擔(dān)心無故的費用支出，也直接影響了用戶對“手機支付”應(yīng)用的信任。要想推廣手機支付，運營商首先應(yīng)重拾商譽。
　　
　?。?）手機支付在我國尚屬初級階段，運營商與銀行兩套系統(tǒng)間的業(yè)務(wù)融合一時難以完成。而多種利益博弈，使相關(guān)配套法規(guī)依然缺失。加之手機支付業(yè)務(wù)會使運營商涉嫌經(jīng)營“類金融業(yè)務(wù)”，而處于國家金融政策監(jiān)管的灰色地帶，將使用戶合法權(quán)益難得到政策保障。因此，只有不斷改善整體信用環(huán)境，加強監(jiān)督自律，才能真正推動這項應(yīng)用的大規(guī)模普及，否則只能落個“叫好不叫座”。
　　
　?。?）手機支付利益各方還未達成統(tǒng)一的結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)。無論是傳統(tǒng)的現(xiàn)金、銀行卡支付手段還是新興的網(wǎng)絡(luò)支付寶等，均以銀行結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)使用?；谝苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的手機支付與以上支付標(biāo)準(zhǔn)存在新的問題，即通信運營商要和銀行機構(gòu)的達成統(tǒng)一、便于推廣的結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)。
　　
　　目前手機支付存在手機話費、銀行卡、支付平臺三大支付方式，從市場反應(yīng)上來看，都未能獲得業(yè)內(nèi)和消費者的普遍認(rèn)同。對于整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈來說，達成一個合理統(tǒng)一又能使消費者便捷使用的手機支付標(biāo)準(zhǔn)是迫切需要解決的問題。
　　
　?。?）雖然從技術(shù)上已經(jīng)解決了手機支付的安全問題，但手機支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一仍需一段時間。目前國內(nèi)的手機支付技術(shù)方案主要有三種，分別是NFC、SIMpass、RFID-SIM。雖然13.56M支付標(biāo)準(zhǔn)是目前較為成熟的支付方式，各廠商支持的呼聲也較高，例如中國電信主導(dǎo)的SIMpass手機支付方式。但2.4GRFID-SIM技術(shù)具有中國特色，相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)都在國內(nèi)。在2.4G技術(shù)日趨成熟的今天，其也在發(fā)揮著與13.56M相區(qū)別的功能——中距離應(yīng)用，并且應(yīng)用在車閘、人員定位上。工業(yè)和信息化部也早已開始擬定2.4G相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，很快將會頒布。單從RFID-SIM分析，國內(nèi)有三家芯片廠商：國民技術(shù)、廈門盛華和中科訊聯(lián)，在2.4G技術(shù)上各自都有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，且互不兼容，各家的卡片不能在同一個項目中使用就成了目前較為嚴(yán)重的問題。要想解決這樣的問題，必須由國家相關(guān)部門出臺相應(yīng)的政策，才能迫使芯片廠商進行合作，對統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定技術(shù)方案。
　　
　　（6）長期以來使用現(xiàn)金、銀行卡消費已經(jīng)成為一種消費習(xí)慣，對于手機錢包等移動支付手段，目前大部分消費者仍然存在著安全、操作方面的擔(dān)擾，需要以運營商為的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈長期的推廣宣傳。