隨著各大銀行之間的競爭日益激烈，各行為了擴大業(yè)務(wù)量和交易數(shù)，都在大小城市里推出了ATM柜員機（后統(tǒng)稱為"ATM"）。伴隨著ATM在我國的大量使用，一些*分子也盯上了ATM，銀行和一些持卡人自然地成為了這些*的犧牲品。雖然ATM*在金融*中只占很小的比例，但現(xiàn)在越來越高科技的*手段和更多的有組織*使得中國法律界和銀行不得不正視這個日益嚴重的問題。但令人遺憾的是中國法律界對ATM*的性質(zhì)認定卻相當模糊，從而造成對ATM*后的財產(chǎn)損失的責任承擔的不合理分配。

一、ATM*的類型

ATM又稱自動柜員機或自動取款機，可以通過ATM進行操作的銀行卡，包括信用卡和借記卡。要論及ATM*，首先應該確定ATM*所涉及的磁卡的范圍及準確定義，根據(jù)1999年中國*公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，按照是否可以透支，將銀行卡分為信用卡和借記卡，信用卡是可以透支的，而借記卡則無此功能，同時，信用卡按是否需要向發(fā)卡行交存?zhèn)溆媒?，又分為貸記卡和準貸記卡；基于對信用卡的此類分類，以前對信用卡*，根據(jù)是信用卡還是借記卡就分別界定信用卡Zp罪和金融憑證Zp罪，但隨著2004年12月29日通過的關(guān)于《中華人民共和國刑法》有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋的出臺，刑法中的信用卡被界定為“由商業(yè)銀行或其它金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付，信用貸款，轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取現(xiàn)金等全部功能和部分功能的電子支付卡”；由該解釋可以明確知道現(xiàn)在所提的信用卡就包括借記卡和貸記卡；因此，本文就統(tǒng)一使用“信用卡”這一稱謂，不再區(qū)分信用卡和借記卡等其它銀行卡。 ATM*類型較多，手段層出不窮，*分子為了達到目的絞盡腦汁，利用各種技術(shù)手段，花樣翻新，但主要是以下幾種方式：

（一）直接轉(zhuǎn)錢

一些*分子利用民眾對ATM轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)的不熟悉，冒充ATM管理單位或上級機關(guān)，在ATM上張貼公告，以種種理由諸如需程序升級或主管部門之要求，要持卡人為一定行為，誘騙持卡人自動的按虛假指示把自己卡上的資金直接轉(zhuǎn)入*人的帳戶上。類似的手法較多，*分子以種種借口其目的無非是讓持卡人把卡上的錢轉(zhuǎn)入*人的帳上。 ”

（二）盜取信用卡

*分子利用ATM設(shè)有“吞卡”之功能進行作案：如在插卡口粘貼雙面透明膠，或在ATM讀卡器內(nèi)插入鐵鉤一類東西造成吞卡之假象，待持卡人走后再取走該信用卡，然后利用該信用卡再進行盜取 現(xiàn)金的*行為。

（三）封鈔

*分子多采用透明膠，鐵鉤一類物質(zhì)在 ATM出鈔口設(shè)置障礙，阻礙鈔票的出入，持卡人見 未出鈔票，以為是機器故障。持卡人一離開，*分 子就設(shè)法拿走卡在出鈔口的現(xiàn)金。

（四）偽造信用卡（克隆卡）

*分子利用竊得的持卡人的信用卡資料，復制與持卡人相同的信用卡，并用之直接從ATM上提取現(xiàn)金?；蛘呃脗卧斓腁TM卡通過網(wǎng)絡(luò)連接、到銀行的計算機系統(tǒng)內(nèi)竊取資金。

（五）竊取信用卡密碼

*分子盜取密碼的方式方法很多，簡單的就采用種種偷窺方式，復雜的就利用一些高科技手段。2003年上海市連續(xù)發(fā)生*分子在自助銀行磁控門禁系統(tǒng)上加裝自制無線電子盜碼裝置來竊取客戶信用卡密碼和磁條信息，然后制造假信用卡實施Zp；江蘇也出現(xiàn)*分子在ATM上加設(shè)帶有記憶功能的鍵盤，從而盜取信用卡的密碼；2004年4月，廣東深圳發(fā)生*分子利用經(jīng)過偽裝的盜碼程序通過互聯(lián)網(wǎng)竊取網(wǎng)民的信用卡資料；南京發(fā)生*分子通過“網(wǎng)銀大盜”病毒來竊取密碼而復制信用卡并在ATM上使用的案件。 以上五種ATM*類型只是斑窺了現(xiàn)在ATM*的一些常見手法和zui主要的手段，在現(xiàn)實的ATM*中還有一些類型。諸如：銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便從ATM里盜取現(xiàn)金；一些*分子用有形力破壞ATM直接從機器里拿走錢款；持卡人惡意透支的案件。但此類案件*性質(zhì)清楚、責任明確，相互間法律關(guān)系簡單，并不會引起銀行和儲戶之間的爭議，故本文對此不再贅述。

ATM*損失承擔

在大量的ATM*中，*分子的*行為不僅損害了國家的金融秩序，也損害了銀行和持卡人的財產(chǎn)權(quán)利，同時也損害了儲戶對銀行的信任和安全感，即使有的*分子被抓獲，其造成的經(jīng)濟損失也不能全部追回，由此產(chǎn)生的問題是應該由誰來承擔這個損失呢?持卡人的密碼和信用卡的丟失難道就全是持卡人的錯誤嗎?正如前面所介紹的*分子在銀行卡自助終端安置解碼器，自動微型攝像機，在自助銀行門口安置偽裝的刷卡器，對ATM機進行改造，這些手段所造成的霍．碼丟失并非持卡人的主動過失。相反，這些*手段得以實施說明了銀行在ATM的安全和維護上存有過失，銀行應該對ATM保護、檢修、技術(shù)升級來保障持卡人在ATM的交易安全，特別是克隆卡的暢通無阻，更說明ATM機的缺陷和銀行自身的工作失職。

隨著法律觀念的強化，在中國，ATM*后所引發(fā)的訴訟也越來越多。2004年12月底，上海第二中級人民*，浦東新區(qū)人民*受理的案件具有充分的代表性。該案案由是：2003年5月，上海市連續(xù)發(fā)生*分子在建設(shè)銀行自助銀行磁控門禁系統(tǒng)上加裝自制無線電子盜碼裝置，來竊取信用卡的密碼和磁條信息來制造假卡施行Zp，案件發(fā)生后，銀行以慣例讓持卡人承擔了損失，因而，以虞等六位原告一紙訴狀將相關(guān)銀行告上了法庭經(jīng)過審理，*認定：銀行卡是一種合同憑證，表明原被告之間構(gòu)成儲蓄合同關(guān)系，被告未能及時督促其代理行和在交易場所履行告知風險的義務(wù)，由于銀行在履行儲蓄合同中未盡到相關(guān)義務(wù)，導致儲戶損失，故應承擔責任。*zui后判決：發(fā)卡行給付原告被盜取的資金及相應的利息。該案的判決給中國的銀行業(yè)和持卡一族一個明確的信息，即銀行的一些習慣作法和霸王條款是沒有法律依據(jù)的。

所以要解決這些問題，各大銀行必須健全自己的管理制度和在ATM設(shè)備的安全保護上狠下功夫，以遏制ATM*，減少各大銀行和客戶的損失，在案件發(fā)生時能通過ATM監(jiān)控的有力取證，配合有關(guān)部門及時破案，減少銀行和客戶之間的經(jīng)濟損失，zui大限度的提高銀行自身的信譽和客戶的安全感，建立一個穩(wěn)定和諧的經(jīng)濟秩序是吻合我國社會主義建設(shè)的重要前提！

權(quán)歸南京遠拓科技有限公司，未經(jīng)書面*，嚴禁轉(zhuǎn)載！http://www.yuantuo.cpooo.com
南京遠拓科技有限公司     ：羅 ：