刷臉開戶*表態(tài)人臉識別需“交叉驗證”
閱讀：1027發(fā)布時間：2015-11-3
*今年下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣賬戶的指導意見（征求意見稿），對應用人臉識別等生物識別技術(shù)指出了明確的應用方向。意見明確，遠程開戶對已在銀行柜臺有開戶記錄的客戶可通過“交叉驗證”的方式完成“身份確認”，人臉識別技術(shù)等身份識別機制可作為身份核實的輔助手段。也就是說，即便你使用了“刷臉開戶”，zui終還是需要經(jīng)過工作人員來核證。
廣州像素數(shù)據(jù)作為一家專注圖像采集、檢測及生物識別技術(shù)應用開發(fā)的*，我公司的人臉識別技術(shù)也已經(jīng)運用到了銀行領(lǐng)域，雖然我們的人臉識別身份驗證機準確率已達到98%以上（經(jīng)*部檢測），隨著公司在人臉識別算法方面的進步，在錯誤識別率為0.1%的情況下，正確識別達到99%以上也是有可能的。但是我們認為，人臉識別和其他生物識別模式一樣，是身份驗證的有力輔助，而不能替代人工審核。特別是比對分值在臨界值的邊緣，人工審核更為重要。這一點與《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣賬戶的指導意見》（征求意見稿）的交叉驗證方式是相吻合的，交叉驗證是通過不同途徑確認身份信息正確性的方法，另外我公司自主開發(fā)的高低雙閾值驗證模式是一個很好的方向。
以下是附稿：
中國*關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）
中國*上?？偛俊⒏鞣中?、營業(yè)管理部、各省會（）城市中心支行、深圳市中心支行、國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行：
為支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，落實銀行賬戶實名制管理要求，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）遠程開立人民幣銀行賬戶業(yè)務（以下簡稱遠程開戶業(yè)務）提出以下指導意見：
一.指導思想
以黨的十八大和十八屆四中全會精神為指導，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風險”的思路，在急需執(zhí)行現(xiàn)有人民幣銀行賬戶開戶各項制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，探索遠程開設銀行賬戶的模式，落實銀行賬戶實名制，滿足銀行業(yè)務創(chuàng)新需求，規(guī)范銀行賬戶業(yè)務發(fā)展。
遠程開戶是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放性公眾網(wǎng)絡以及銀行為特點自助服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。
二.基本原則
(一)堅持銀行賬戶實名制。《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（*令285號）規(guī)定，“個人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時，應當出示本人*，使用實名”。銀行賬戶實名制是一項基礎(chǔ)金融制度，是金融體系正常運行的基礎(chǔ)，有利于從源頭上遏制*受賄、金融詐騙、洗錢等*活動，維護正常經(jīng)濟金融秩序。銀行賬戶實名制是銀行賬戶管理的核心原則，不受開戶主體、方式、載體變化影響，銀行辦理柜臺開戶或遠程開戶業(yè)務都必須切實落實賬戶實名制要求。
（二）堅持以柜臺開戶為主、遠程開戶為輔。遠程開戶業(yè)務作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，從制度管理、風險管理和業(yè)務操作等方面需逐步探索和完善。各銀行應在急需實行柜臺開戶為主、遠程開戶為輔的銀行賬戶開立體系。
?。ㄈ嵤┛蛻羯矸葑R別機制的自證。辦理遠程開戶業(yè)務的銀行應建立完備的遠程開戶業(yè)務管理制度，通過提供遠程開戶所采用的技術(shù)手段和方法資料，以及部門出具的可行的外部評審報告，證明其采用的技術(shù)手段和方法能夠有效識別存款人的真實性，*件的真實性、完整性和合規(guī)性，以及存款人開戶意愿的真實表達等。
三.遠程開戶的管理要求
?。ㄒ唬┘訌娍蛻羯矸葑R別，落實賬戶實名制要求
1.遠程開立銀行賬戶的業(yè)務范圍。銀行辦理遠程開戶業(yè)務范圍于單位定期存款、通知存款等費結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。遠程開戶模式下，同一法人銀行只能為單位和自然人開立一個同類賬戶。銀行不能為非居民和境外居民辦理遠程開戶業(yè)務。銀行結(jié)算賬戶的遠程開立、變更和撤銷，應按照現(xiàn)行規(guī)定及時向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)備案。
2.按規(guī)定留存客戶身份信息。銀行辦理遠程開戶業(yè)務時，應要求客戶填寫姓名、性別、職業(yè)、有效*件種類及號碼、住所地、等基本信息。銀行應按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國*、中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會、*、*令[2007]第2號）規(guī)定，留存客戶基本信息及客戶有效*明文件復印件或影印件。
3.有效識別客戶身份信息。銀行采用現(xiàn)代化的安全技術(shù)手段，利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫信息、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過客戶信息交叉驗證、其他銀行賬戶交叉驗證，回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制；同時，還可根據(jù)開立賬戶性質(zhì)采取同一法人不同分支機構(gòu)見證、通過第三方識別客戶身份、上門查驗*明文件等方式進行客戶身份信息核實、客戶銀行承擔客戶身份識別責任。
?。ǘ┙⒖蛻麸L險評級機制，對客戶進行分類管理
開辦遠程開戶業(yè)務的銀行，應根據(jù)“了解你的客戶原則”，采用科學、合理的方法對客戶進行風險評級，并根據(jù)客戶風險等級審慎確定遠程開戶模式下客戶身份信息驗證方式，交納限額等，對銀行賬戶功能和業(yè)務范圍進行分類管理和動態(tài)管理，有效防范和控制風險。
?。ㄈ┘訌婏L險管理，切實保障客戶權(quán)益。
1、建立健全遠程開戶配套管理制度。與柜臺開戶模式相比，遠程開戶模式的業(yè)務辦理方式、地點和環(huán)境均發(fā)生了變化，操作風險和網(wǎng)絡安全風險更大，風險傳播速度更快，區(qū)域性和系統(tǒng)性風險發(fā)生的可能性更高，銀行應制定完善的業(yè)務管理和內(nèi)控管理制度，建立健全遠程開戶風險控制體系，確定明晰的客戶權(quán)益保證措施，切實防范風險。
2、建立遠程開戶業(yè)務報告制度。銀行開辦遠程開戶業(yè)務至少提前60日將擬開辦業(yè)務準備情況、內(nèi)控管理制度經(jīng)法人所在地中國*分支機構(gòu)報中國*，報告內(nèi)容應包括擬開辦遠程開戶業(yè)務流程、身份識別手段、風險防范措施以及有關(guān)部門關(guān)于其客戶身份識別技術(shù)手段有效性的認證報告等，中國*應對其制度和報告組織評估。
銀行變更上述與遠程開戶業(yè)務相關(guān)的重要事項，應提前60日將相關(guān)信息經(jīng)法人所在地中國*分支機構(gòu)報中國*。
3、有效防范風險。銀行應通過賬戶密碼，收集密碼、數(shù)字證書、加密算法驗證方法驗證客戶業(yè)務辦理的真實性，并根據(jù)業(yè)務交易金額的大小采取單一驗證或多重驗證方式，保證客戶資金安全；建設和完善安全防護機制，不是多重防護措施，不斷提升系統(tǒng)應對互聯(lián)網(wǎng)各種新興黑客攻擊技術(shù)能力、提供系統(tǒng)的整體安全性；建立系統(tǒng)的災備制度，提高相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)應急處置能力，確保業(yè)務連續(xù)性。
4.切實履行信息披露義務。銀行通過短信、公告等方式，對遠程開立的銀行賬戶的功能，客戶身份識別方式，存在風險等進行公示，應與客戶簽訂協(xié)議，明確客戶權(quán)利和義務、糾紛處理原則，違約責任等事項。
四.加強遠程開戶業(yè)務監(jiān)督檢查
?。ㄒ唬?加強遠程開戶業(yè)務的監(jiān)測。*分支機構(gòu)應加強對轄區(qū)內(nèi)銀行辦理遠程開戶業(yè)務的監(jiān)測，對銀行內(nèi)部控制，業(yè)務開展及風險狀況等定期或不定期進行評估，重點關(guān)注銀行落實實名制的情況。
（二）.強化對遠程開戶業(yè)務的監(jiān)督檢查。*分支機構(gòu)應對遠程開戶業(yè)務納入支付*檢查內(nèi)容。定期或不定期開展遠程開戶業(yè)務的檢查。銀行未嚴格履行相關(guān)規(guī)定為客戶辦理遠程開戶業(yè)務的，*根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)章，依法予以行政處罰；情節(jié)嚴重的，應勒令銀行暫停辦理遠程開戶業(yè)務，整改并經(jīng)*總行驗收后方可恢復業(yè)務辦理。
五、切實維護消費者權(quán)益
?。ㄒ唬┍Ｕ洗婵钊宿k理業(yè)務的自主權(quán)。銀行支持存款人自助選擇開戶模式，不得強制存款人采用遠程方式開立銀行賬戶。遠程開戶業(yè)務申請應由存款人獨立、主動提出，銀行不得將遠程開戶業(yè)務與其他業(yè)務或交易強制捆綁，不得將開戶申請過程包至第三方辦理，切實保障存款人在辦理遠程開戶業(yè)務時的自主權(quán)。
?。ǘ┙⑼晟频目蛻敉对V處理機制。銀行應設立或投訴部門，制定投訴處理工作流程，及時解決客戶投訴事項。銀行應實行客戶投訴源頭治理，分析研究客戶投訴、咨詢的熱點問題，及時查找薄弱環(huán)節(jié)和風險隱患，從運營機制、操作流程、管理制度、產(chǎn)品和服務等方面改進，切實維護客戶合法權(quán)益。
請*上海總部、各支行、營業(yè)管理部、省會（）城市中心支行、深圳市中心支行將本指導意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)。
