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興業(yè)普惠金融數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估探索與實(shí)踐
2025年02月10日 08:41:29來(lái)源：國(guó)家數(shù)據(jù)局點(diǎn)擊量：40084
導(dǎo)讀2023年中央金融工作會(huì)議首次提出“金融強(qiáng)國(guó)”建設(shè)目標(biāo)，推動(dòng)做好普惠金融、數(shù)字金融等“五篇大文章”。
　　【智慧城市網(wǎng) 企業(yè)關(guān)注】2023年中央金融工作會(huì)議首次提出“金融強(qiáng)國(guó)”建設(shè)目標(biāo)，推動(dòng)做好普惠金融、數(shù)字金融等“五篇大文章”。在銀行實(shí)踐中，小微企業(yè)由于缺少抵押物、信息不透明等問(wèn)題，導(dǎo)致銀企溝通成本居高不下。同時(shí)，不同地區(qū)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平參差不齊，風(fēng)控難度大，抑制了普惠金融的快速發(fā)展。興業(yè)銀行以工商、稅務(wù)等政務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合商業(yè)化數(shù)據(jù)、場(chǎng)景生態(tài)數(shù)據(jù)、行內(nèi)數(shù)據(jù)等，聚焦小微企業(yè)融資痛點(diǎn)，打造“多來(lái)源融合、多模型組合、多層次協(xié)作”的“3+N+X”普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，賦能普惠業(yè)務(wù)高速發(fā)展。
 
　　一是著力推進(jìn)數(shù)據(jù)深度融合。深度整合多形態(tài)、多來(lái)源數(shù)據(jù)，涵蓋政務(wù)、商業(yè)化、場(chǎng)景生態(tài)化、行內(nèi)數(shù)據(jù)等，分別源自3個(gè)國(guó)家部委單位、50個(gè)省級(jí)機(jī)關(guān)單位和20余個(gè)市場(chǎng)供應(yīng)商?；谪S富的多維度融合數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶精準(zhǔn)畫像，有效消除銀企信息不對(duì)稱。
 
　　二是全面開展系統(tǒng)化數(shù)據(jù)治理。圍繞事前、事中、事后，構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系。一方面，通過(guò)數(shù)據(jù)貫標(biāo)、質(zhì)量監(jiān)測(cè)常態(tài)化建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系；另一方面，通過(guò)多重?cái)?shù)據(jù)安全治理措施和分級(jí)分類管理機(jī)制構(gòu)建安全可信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，為數(shù)據(jù)高效流通提供了“綠色通道”。
 
　　三是科學(xué)建立組件化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案。應(yīng)用人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，融合監(jiān)督學(xué)習(xí)(邏輯回歸、隨機(jī)森林、時(shí)間序列分析)、無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)(DBSCAN、K-Means)算法、特征工程與自適應(yīng)閾值優(yōu)化等技術(shù)，構(gòu)建“3套標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控方案”+“N類行業(yè)模型”+“X個(gè)可調(diào)閾值”的“3+N+X”普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。以標(biāo)準(zhǔn)化方案作為底座，依據(jù)行業(yè)偏好、屬地特色等細(xì)分屬性，通過(guò)“搭積木”的方式打造“多模型組合”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)底線統(tǒng)一化、行業(yè)風(fēng)控差異化、區(qū)域客群配置化。
 
　　四是高效賦能普惠線上融資業(yè)務(wù)發(fā)展。本項(xiàng)目完成了業(yè)務(wù)從線下到線上、模型從碎片化到組件化、協(xié)作從總行一刀切到總分聯(lián)動(dòng)的模式轉(zhuǎn)變，既統(tǒng)一了風(fēng)險(xiǎn)底線，又充分考慮了特定場(chǎng)景的差異化風(fēng)控需求，迅速擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋效率。模型上線由耗時(shí)5個(gè)月優(yōu)化至最快1周，覆蓋行業(yè)由4類提高到9類，覆蓋客戶數(shù)提升480%。截至2024年底，方案累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)客戶超6萬(wàn)戶，累計(jì)放款超2,000億元，切實(shí)推進(jìn)銀行降本增效，提高企業(yè)融資效率，讓普惠金融又“普”又“惠”。
關(guān)鍵詞 金融數(shù)字化
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